Infos zur Beitragsanpassung

Auch in der privaten Kranken­versicherung werden die Leistungsausgaben eines Versichertenkollektivs gemeinsam finanziert. Das heißt, die Beiträge aller Versicherten im Kollektiv finanzieren die Leistungen derjenigen, die medizinische Behandlungen benötigen. Entscheidend ist deshalb nicht, wie häufig eine einzelne Person krank war oder Rechnungen eingereicht hat. Fallen die medizinischen Leistungsausgaben im betreffenden Versichertenkollektiv dauerhaft höher aus als ursprünglich kalkuliert, kann eine Beitragsanpassung notwendig werden. Gründe dafür können beispielsweise höhere Behandlungskosten, medizinischer Fortschritt oder eine veränderte Lebenserwartung sein. Die Anpassung betrifft dann grundsätzlich das Kollektiv und nicht nur die Versicherten, die Leistungen in Anspruch genommen haben. Das heißt im konkreten Beispiel: Zwei Menschen, die zum gleichen Zeitpunkt, im gleichen Alter, mit vergleichbarem Gesundheitszustand denselben Tarif abgeschlossen haben, werden daher nicht allein deshalb unterschiedliche Tarifbeiträge zahlen, weil einer von ihnen häufiger krank wird. Eine spätere Erkrankung führt also nicht zu einer persönlichen Beitragserhöhung. Umgekehrt schützt Leistungsfreiheit nicht vor einer allgemeinen Beitragsanpassung. 

Wird eine Beitragsanpassung durch die Veränderung der Leistungsausgaben oder der Lebenserwartung ausgelöst, müssen bei der Neukalkulation auch weitere Faktoren, die Einfluss auf die Prämienhöhe haben, überprüft werden. Beispielsweise führt eine Absenkung des Rechnungszinses zu einer Finanzierungslücke bei den Alterungsrückstellungen, die durch höhere Beiträge aufgefüllt werden muss.

Des Weiteren wird bei der durch die Abweichung ausgelösten Neukalkulation immer die aktuelle Sterbetafel der PKV, die die Entwicklung bei der Lebenserwartung (ermittelt aus den „Sterbewahrscheinlichkeiten") widerspiegelt, herangezogen. 

Um stärkere Beitragserhöhungen nicht in jedem Fall an unsere Mitglieder in vollem Umfang weitergeben zu müssen, werden Mittel aus der Rückstellung für Beitragsrückerstattung eingesetzt.

Es sind die gesetzlichen Vorgaben, die dies nicht erlauben. Wie oben dargestellt, ist eine Beitragsanpassung nur dann möglich, wenn bei der jährlichen Prüfung die vorgegebenen Schwellenwerte über‑ oder unterschritten werden.

So kann es auch dazu kommen, dass es zwar über mehrere Jahre Steigerungen gibt, diese aber insgesamt noch nicht „ausreichen“, um eine Beitragsanpassung auszulösen, da sie den festgelegten Schwellenwert nicht über‑ oder unterschreiten. Wird der Schwellenwert schließlich über‑ oder unterschritten, müssen bei der Neukalkulation neben den Versicherungsleistungen und ggf. den Sterbewahrscheinlichkeiten auch alle weiteren Faktoren, die die Prämienhöhe beeinflussen, überprüft und ggf. an die Entwicklung seit der letzten Kalkulation angepasst werden.

Durch dieses gesetzlich vorgegebene Prinzip der nachholenden Beitragsanpassung kann unvermittelt ein abrupter Anstieg der Beiträge erfolgen.

Der Gesetzgeber fordert, dass alle versicherten Personen ab 55 Jahren bei einer Beitragsanpassung mit Erhöhung der Beiträge Vorschläge für alternative Tarife mit niedrigerem Beitrag erhalten. Diese Vorschläge können Ihre individuelle Situation allerdings nicht berücksichtigen. Wir empfehlen daher eine individuelle fachliche Beratung, um sich mit den möglichen Auswirkungen (z. B. Leistungseinschränkungen oder geänderte Selbstbehalte) vertraut zu machen.

Wir sind gesetzlich dazu verpflichtet, Versicherte, die das 60. Lebensjahr vollendet haben, bei einer Beitragserhöhung – sofern die Zugangsvoraussetzungen gegeben sind - auf die Möglichkeit eines Wechsels in den Standardtarif und/oder in den Basistarif hinzuweisen.

Der Beitrag des Tarifs VT beträgt immer 10 % der Beiträge der substitutiven ambulanten und stationären Vollversicherungstarife und des substitutiven Zahnergänzungstarifs. Dies gilt ebenfalls für Beihilfe-Versicherte. Bei jeder Anpassung der Beiträge bei den genannten Tarifen muss sich daher auch der Beitrag für den Tarif VT entsprechend verändern. Der Beitrag wird mit den Tarifen der Männer, Frauen bzw. Erwachsenen erstmals mit Beginn des Kalenderjahres erhoben, das auf die Vollendung des 21. Lebensjahres der/des Versicherten folgt. Die Beitragszahlung für den Tarif VT endet mit Ablauf des Kalenderjahres, in dem die/der Versicherte das 60. Lebensjahr vollendet. Das im Tarif VT angesammelte Kapital wird inklusive Verzinsung ab Vollendung des 65. Lebensjahres zur Verstetigung des Beitrags eingesetzt. Die Regelungen für den Tarif VT sind gesetzlich vorgegeben und finden sich im Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG), § 149.

Mit zunehmendem Alter werden medizinische Leistungen im Durchschnitt häufiger und kostenintensiver. Würde ein privater Krankenversicherer jedes Jahr nur die für das jeweilige Alter erwarteten Behandlungskosten berechnen, wäre der Beitrag in jungen Jahren vergleichsweise niedrig aber würde im höheren Alter stark ansteigen. Die private Krankenvollversicherung wirkt diesem Verlauf wie folgt entgegen: Der Beitrag wird von Beginn an so kalkuliert, dass in jüngeren Jahren ein Teil des Beitrags für später zurückgelegt werden kann.

Dieser Teil fließt in die Alterungsrückstellung. Die Mittel werden am Kapitalmarkt angelegt und verzinst. Solange der Beitrag höher ist als die durchschnittlich erwarteten Leistungsausgaben wächst die Alterungsrückstellung. Später kehrt sich das Verhältnis um: Die erwarteten Ausgaben liegen dann über dem Beitrag. Die zuvor aufgebaute Alterungsrückstellung wird nach gesetzlichen Regeln schrittweise eingesetzt, um diese Differenz mitzufinanzieren. Dadurch wäre der Beitragsverlauf bei unveränderten Rechnungsgrundlagen über die gesamte Versicherungsdauer konstant.

Die Alterungsrückstellung ist kein frei verfügbares Guthaben auf einem persönlichen Konto. Sie ist dem Versicherungsvertrag versicherungsmathematisch zugeordnet und dient ausschließlich dazu, das versicherte Krankheitskostenrisiko langfristig zu finanzieren und den Beitrag bei unveränderten Rechnungsgrundlagen konstant zu halten. Eine Auszahlung nach Belieben ist daher nicht möglich. Ihre Wirkung zeigt sich im Tarifbeitrag: Ohne die bereits vorhandene Rückstellung müsste für das inzwischen erreichte Alter regelmäßig ein höherer Beitrag finanziert werden, da die Leistungsausgaben mit höherem Alter steigen.

Für die substitutive Kranken­versicherung, insbesondere die private Krankenvollversicherung, ist die Bildung von Alterungsrückstellungen gesetzlich vorgeschrieben. 

Die Alterungsrückstellung berücksichtigt das vorhersehbare Älterwerden. Sie kann aber nicht alle zukünftigen Entwicklungen vorwegnehmen. Bei Vertragsbeginn wird mit Annahmen gerechnet, etwa zu den durchschnittlichen Behandlungskosten, zur Lebenserwartung, zur Stornowahrscheinlichkeit und zum Rechnungszins. Steigen oder sinken die tatsächlichen Leistungsausgaben oder Sterbewahrscheinlichkeiten dauerhaft stärker als kalkuliert und die Auslösenden Faktoren zeigen eine Beitragsanpassung an, muss der Tarif unter den gesetzlichen Voraussetzungen neu berechnet werden.

Gründe können zum Beispiel medizinischer Fortschritt, neue oder häufiger genutzte Behandlungsmöglichkeiten, höhere Preise im Gesundheitswesen oder weitere veränderte Rechnungsgrundlagen sein. Bei einer Beitragsanpassung werden die künftig erwarteten Beiträge und Leistungen wieder ins Gleichgewicht gebracht. Die bereits vorhandene Alterungsrückstellung wird dabei vollständig berücksichtigt. Für die künftig höheren Leistungen kann zugleich ein zusätzlicher Rückstellungsbedarf entstehen, weil in der Vergangenheit auf Basis niedrigerer Kostenerwartungen kalkuliert wurde.

Ja, Versicherte haben unter den Voraussetzungen des § 204 VVG das Recht, in andere Tarife mit gleichartigem Ver­siche­rungs­schutz zu wechseln.

Das Gesetz sichert Ihnen in § 204 VVG ein Wechselrecht in andere Tarife mit gleichartigem Ver­siche­rungs­schutz zu. Sie können diesen Anspruch auf einen Tarifwechsel jederzeit geltend machen. Eine Gesundheitsprüfung wird nur dann durchgeführt, wenn der neue Tarif bessere Leistungen anbietet als Ihr bisheriger. Dadurch können neue Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse auch lediglich für diese besseren Leistungen festgelegt werden.

Sie können Ihre versicherten Leistungen anpassen oder in einen anderen Tarif wechseln. Um nach der Reduzierung Ihres Versicherungsumfanges dennoch gut versorgt zu sein, beraten wir Sie gerne darüber welche beitragsreduzierenden Maßnahmen Sie ergreifen können oder welche günstigen Tarife ihnen noch offenstehen.

Sie können Ihren Vertrag innerhalb von zwei Monaten nach Zugang der Änderungsmitteilung zum Wirksamwerden der Beitragsanpassung außerordentlich kündigen. Für die Einhaltung dieser Frist ist der Zugang der vollständigen Kündigungserklärung (inkl. Bestätigung jeder von der Kündigung betroffenen volljährigen Person, Kenntnis von der Kündigung zu haben) und ggf. notwendiger Nachweise maßgeblich. 

Ja, wenn sich die Beiträge durch das Erreichen der nächsten Alters-/Beitragsgruppe erhöhen, steht dem Versicherungsnehmer nach § 205 Abs. 3 VVG für die von der Anpassung betroffenen Personen ein außerordentliches Kündigungsrecht zu. Das Kündigungsrecht bezieht sich auf den von der Änderung betroffenen Vertragsteil einer versicherten Person sowie auf die Tarife dieser Person, die denselben AVB unterliegen. Sie können dieses Recht innerhalb von zwei Monaten nach der Änderung zum Zeitpunkt ihres Wirksamwerdens ausüben, wenn sich die Prämie durch die Änderung erhöht. Für die Einhaltung dieser Frist ist der Zugang der vollständigen Kündigungserklärung und ggf. notwendiger Nachweise maßgeblich.

Nein, für eine Beitragsanpassung sieht das Gesetz kein allgemeines Widerspruchsrecht vor.

Arbeitgeberzuschuss 2027 (voraussichtlich):

• Kranken­versicherung: 557,81
• Pflegepflichtversicherung: 114,75 €

Bei Verträgen, die über Ihren Arbeitgeber laufen oder arbeitgeberfinanziert sind, gelten teilweise gesonderte Abläufe. Bitte wenden Sie sich hierzu direkt an Ihre Personalabteilung oder an uns – wir klären das gerne gemeinsam mit Ihnen.

Seit dem Kalenderjahr 2026 findet die Meldung der elektronischen Lohnsteuerabzugsmerkmale (ELStAM) zwischen den Unternehmen der PKV, der Finanzverwaltung und den Arbeitgebern / Dienstherren in elektronischer Form statt. Diese Meldung beinhaltet die zuschussfähigen Beiträge nach § 257 SGB V, § 61 SGB XI und die steuerlich berücksichtigungsfähigen Beiträge nach § 10 EStG und ersetzt die bisherigen Arbeitgeberbescheinigungen. Diese elektronisch an die Finanzverwaltung übermittelten Daten können ab Dezember vom Arbeitgeber dort abgerufen werden. Über die von uns übermittelten Daten erhalten Sie bis Anfang Dezember unaufgefordert eine Information.

Haben Sie eine jährliche Beitragszahlung vereinbart, werden Sie voraussichtlich am 08.12.2026 über die Höhe Ihres Jahresbeitrags 2027 schriftlich informiert.

Sie wünschen eine Beitragsvorauszahlung und teilen uns Ihr Anliegen vor dem 24.11.2026 mit? Dann erhalten Sie Ende November ein Schreiben mit allen wichtigen Informationen. 

Folgendes ist zu beachten:

•         Die Beitragsvorauszahlung des Jahresbeitrags für das Folgejahr ist ab Ende November möglich.

•         Der Jahresbeitrag muss vor dem 22.12.2026 eingegangen sein.

•         Die Vorauszahlung ist ausschließlich in Höhe des vollen Jahresbeitrags für das Folgejahr abzüglich des Rabattes für Jahreszahlung möglich.

Wünschen Sie schriftliche Informationen zur Beitragsvorauszahlung und erfolgt Ihre Mitteilung erst am 24.11.2026 oder später, schreiben Sie uns gerne eine E-Mail an: vorauszahlung@sdk.de

Damit Sie unser Schreiben rechtzeitig erhalten, sollte uns Ihre Anfrage spätestens am 13.12.2026 vorliegen.

Die Information über die an das Bundeszentralamt für Steuern übermittelten Beiträge für das Kalenderjahr 2026 senden wir Ihnen im Februar 2027 automatisch zu.

Der medizinische Fortschritt und die Ausgabenerhöhungen im Gesundheitswesen müssen von allen privaten Krankenversicherern berücksichtigt werden. Eine Beitragsanpassung ist in der PKV-Branche langfristig nicht vermeidbar. Somit werden auch Kunden von anderen privaten Krankenversicherern eine Beitragsanpassung erhalten. Unter Umständen passen andere private Krankenversicherer ihre Beiträge zu einem späteren Zeitpunkt an. Aufgrund der beständig steigenden Kosten im Gesundheitswesen führt kein Weg an einer Beitragsanpassung vorbei.

Die SDK wirkt hohen Beitragsanpassungen durch den Einsatz von Überschussmitteln entgegen. Da alle im Rahmen der Kalkulation der Beiträge getroffenen Annahmen mit Sicherheiten zu versehen sind, entstehen laufend Überschüsse, an denen die Versicherten mit mindestens 80 Prozent zu beteiligen sind. Die SDK führt die Überschüsse einer Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB) zu. Aus dieser RfB werden anlassbezogen Mittel, um Beitragsanpassungen zumindest teilweise oder dauerhaft auszufinanzieren (zu „limitieren“). Die Rückstellung (RfB) hat kollektiven Charakter, sie ist also nicht einzelnen Versicherten zugeordnet. Entscheidungen über Entnahmen aus der RfB kann die SDK nur mit Zustimmung eines unabhängigen mathematischen Treuhänders treffen. Er muss ein besonderes Augenmerk darauf richten, dass die prozentualen und absoluten Prämiensteigerungen für die älteren Versicherten zumutbar sind. 

Die PKV bietet gegenüber der GKV eine Reihe von Vorteilen:

Freie Tarifwahl: In der PKV können die Versicherten ihren Ver­siche­rungs­schutz weitgehend selbst bestimmen. Sie können festlegen, welche Leistungen ihnen wichtig sind, zum Beispiel Chefarztbehandlung, Einbettzimmer im Krankenhaus, alternative Heilmethoden oder umfangreiche Zahnleistungen.

Beiträge: Die Beiträge in der PKV richten sich nach dem individuellen Risiko (Alter und Gesundheitszustand bei Versicherungsbeginn) und dem gewählten Leistungsumfang. Im Vergleich zur GKV liegen die Beiträge in der PKV häufig unter dem Höchstbeitrag der GKV. Insbesondere junge und gesunde Personen können in der Regel von niedrigeren Beiträgen profitieren. Zudem sind die Beiträge einkommensunabhängig.

Umfangreiche Leistungen: Während der Leistungsumfang für gesetzlich Versicherte durch den Gesetzgeber festgelegt und damit häufig begrenzt ist, bietet die PKV häufig umfangreichere Leistungen. Dazu gehören beispielsweise innovative Behandlungsmethoden, Zusatzleistungen wie privatärztliche Behandlung etc.

Zugang zu Fachärzten und schnellere Terminvergabe: PKV-Versicherte erhalten meist schneller einen Termin beim Facharzt und haben Zugang zu Spezialisten. Auch im Krankenhaus profitieren PKV-Patienten oft von besseren Leistungen wie der Behandlung durch den Chefarzt oder der komfortablen Unterbringung im Einbettzimmer.

Beitragsrückerstattung: Die PKV bietet oftmals eine Beitragsrückerstattung an, wenn im Kalenderjahr keine Leistungen in Anspruch genommen werden. Das kann einen erheblichen finanziellen Vorteil bedeuten und den Jahresbeitrag senken.

Vertragliche Sicherheit: Einmal vereinbarte Leistungen können in der PKV nicht einfach gestrichen oder gekürzt werden. Das bietet langfristige Sicherheit, dass der vereinbarte Ver­siche­rungs­schutz erhalten bleibt.

In der GKV werden die Beiträge einkommensabhängig erhoben. In der PKV richtet sich die Beitragshöhe bei Versicherungsbeginn nach dem Alter, dem Gesundheitszustand sowie dem gewählten Leistungsumfang. Arbeit­nehmer, die freiwillig in der gesetzlichen Kranken­versicherung versichert sind, zahlen den Höchstbeitrag. Dieser beträgt im Jahr 2027 1115,62 Euro monatlich für die gesetzliche Kranken­versicherung und 286,87 EUR für kinderlose Personen in der sozialen Pflegepflichtversicherung (SPV); für Personen mit einem Kind beträgt der Höchstbeitrag in der SPV 229,50 EUR monatlich.

Sowohl in der GKV als auch in der PKV beteiligt sich der Arbeitgeber an den Beiträgen zur Kranken- und Pflege­versicherung. Für gesetzlich versicherte Arbeit­nehmer trägt der Arbeitgeber grundsätzlich die Hälfte der Beiträge zur Kranken­versicherung sowie die Hälfte des Pflege­versicherungsbeitrags. Der Zuschlag für kinderlose Mitglieder der SPV in Höhe von 0,9% wird jedoch ausschließlich vom Arbeit­nehmer finanziert und vom Arbeitgeber nicht bezuschusst.

Für privat krankenversicherte Arbeit­nehmer übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte des zuschussfähigen PKV-Beitrags, jedoch maximal den gesetzlichen Höchstzuschuss. Der monatliche Arbeitgeberzuschuss beträgt ab dem 01.01.2027 bis zu 557,81 Euro für die Kranken­versicherung und bis zu 114,75 Euro für die private Pflegepflichtversicherung.

Aufgrund der steigenden Kosten im Gesundheitswesen durch den medizinischen Fortschritt und die zunehmende Inanspruchnahme von Leistungen sind sowohl die GKV als auch die PKV gezwungen, ihre Beiträge regelmäßig anzupassen. Die Beitragssteigerungen verlaufen ähnlich: In den letzten 20 Jahren stiegen die Beiträge in der GKV um durchschnittlich 5,3 Prozent und in der PKV um 5,1 Prozent.

Eine Rückkehr in die GKV ist unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Die Möglichkeiten hängen von verschiedenen Faktoren wie Alter, Einkommen und beruflicher Situation ab.

Die wichtigsten Möglichkeiten sind:

1. Einkommen unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG): Arbeit­nehmer, deren Einkommen unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze fällt, müssen in die GKV zurückkehren. In diesem Fall wird der Arbeit­nehmer wieder versicherungspflichtig. Die Jahresarbeitsentgeltgrenze beträgt ab dem 01.01.2027 voraussichtlich 84.150 Euro pro Jahr. Für Arbeit­nehmer die bereits zum 31.12.2002 bzw. 31.12.2026 privat versichert waren gelten gesonderte Entgeltgrenzen.

2. Wechsel in ein sozialversicherungspflichtiges Beschäftigungsverhältnis: Wechselt eine Person aus einer selbstständigen Tätigkeit oder einem Beamtenverhältnis in eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung mit einem Einkommen unterhalb der JAEG, wird sie ebenfalls wieder versicherungspflichtig und muss in die GKV zurückkehren.

3. Arbeitslosigkeit: Wer arbeitslos wird und Arbeitslosengeld bezieht, wird in der Regel wieder versicherungspflichtig und muss in die GKV zurückkehren oder kann sich unter bestimmten Voraussetzungen von der Versicherungspflicht befreien lassen, um in der PKV bleiben zu können.

4. Alter über 55 Jahren:  Personen, die das 55. Lebensjahr vollendet haben, werden grundsätzlich nicht mehr versicherungspflichtig in der gesetzlichen Kranken­versicherung, wenn sie in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Versicherungspflicht nicht gesetzlich krankenversichert waren und in diesem Zeitraum überwiegend versicherungsfrei, von der Versicherungspflicht befreit oder hauptberuflich selbstständig tätig waren.

5. Studenten: Wenn privat versicherte Studenten nach dem Studium eine Beschäftigung aufnehmen und ihr Einkommen unter der JAEG liegt, müssen sie in die GKV zurückkehren.

Bitte beachten Sie: Vor einem Wechsel sollte man sich umfassend beraten lassen, da die Entscheidung gegen die private Kranken­versicherung oft langfristige finanzielle Auswirkungen hat.

Wie dargestellt sind die geltenden Höchstbeiträge der Pflegepflichtversicherung, des Standard- und des Basistarifs an die soziale Pflege­versicherung bzw. die gesetzliche Kranken­versicherung gekoppelt. Erfahrungsgemäß kommt es nahezu jährlich zu einer Anpassung der Beitragsbemessungsgrenze durch den Gesetzgeber, weniger häufig zu Anpassungen bei den Beitragssätzen oder des Zusatzbeitragssatzes. Bei jeder künftigen Änderung eines dieser beitragsbestimmenden Faktoren werden auch die Höchstbeiträge in diesen Tarifen entsprechend angepasst.

Der brancheneinheitliche Basistarif wurde zum 1. Januar 2009 eingeführt. Er hat eine soziale Schutzfunktion in der PKV und wird von allen Mitgliedsunternehmen des PKV-Verbands einheitlich angeboten. Er stellt eine Grundversorgung im Krankheitsfall sicher und ist mit den Pflichtleistungen der GKV vergleichbar. Der Beitrag ist auf den Höchstbeitrag der GKV begrenzt.

Die Beitragsbemessungsgrenze der GKV gibt an, bis zu welcher Höhe das Einkommen gesetzlich Versicherter für die Berechnung ihres Kranken­versicherungsbeitrags berücksichtigt wird. Die Beitragsbemessungsgrenze wird jährlich entsprechend der durchschnittlichen Lohn‑ und Gehaltsentwicklung angepasst. Aus der Beitragsbemessungsgrenze und dem allgemeinen Beitragssatz der GKV errechnet sich der Höchstbeitrag der GKV.

Beitragssatz bezeichnet in der GKV den prozentualen Anteil am Einkommen, der von ihren beitragspflichtigen Mitgliedern an die Krankenkassen abgeführt wird. Der Beitragssatz in der GKV besteht aus einem allgemeinen Beitragssatz, der für alle Mitglieder der GKV gilt. Zusätzlich kann jede GKV einen individuellen Zusatzbeitrag erheben, um ihren Finanzbedarf zu decken.